ביטוחולוג - כל מה שצריך לדעת על ביטוח, פנסיה ופיננסים. מאת: הדר דוד מלך.

מפקידים ונהנים 2017 - הטבות המס המגיעות לעצמאים בגין הפקדות לקרן השתלמות וביטוח פנסיוני ועוד כמה נקודות חשובות. בעוד כ 30 יום, שנת המס מסתיימת ועם תומה יחמקו לבלי שוב גם הטבות המס שעמדו לזכותנו לשנה זו ולא השכלנו לנצל. אז מהן בעצם אותן הטבות ומה נשנה השנה הזו מכל שנים שחלפו? קרן השתלמות לעצמאי קרן השתלמות לעצמאי, הינה חיסכון הוני לתקופה בסיסית של 6 שנים, שלאחריהן ניתן למשוך את כל מה צברנו כסכום חד פעמי. החיסכון בקרן השתלמות הינו הטבה ואין חובה כזו אך זה בהחלט מומלץ. מה ההטבות על הפקדה לקרן השתלמות וכמה ניתן להפקיד? תקרת הפקדה מוטבת לקרן השתלמות לעצמאי הטבה 1 הטבה 2 18,240 ₪ (נגזר של 7% מהכנסה קובעת של 260,000 ₪). מלוא ההפקדה (4.5% מההכנסה החייבת או 11,700 הנמוך מביניהם), תוכר כהוצאה. כל הסכום ועד התקרה של 18,240 ₪ יהנה מפטור מלא ממס ריווחי הון ללא תלות בהכנסה בפועל. ההמלצה שלי היא לשאוף להפקדה של 18,240 ש"ח ללא תלות בהכנסה,  היות והפטור ממס ריווחי הון יחד עם גורמים נוספים הופך את התוכנית הזו כנראה לתוכנית החיסכון הטובה ...

את תקרת ההפקדה שלכם לקופת גמל להשקעה,  כבר ניצלת ? האם גם הכסף שלכם יושב בבנק ובמקום שיעבוד עבורכם הוא עושה בטן גב ומעלה אבק? אם כן (וזה ממש לא צריך לנחם אתכם), אתם לא היחידים. מסתבר שהציבור בארץ שהתמכר להשוואות מחירים ומצוי במרדף עיקש אחר ה"חיסכון" הכספי של שקל במילקי, או 10 שקלים בחודש בחשבון הסלולאר נרדם בשמירה... מילארדים רבים שהושגו בעמל רב, יושבים בחשבונות עו"ש או בפקדונות בנקאיים ובמקום שישרתו את מי שעמל עליהם ויעניקו לו תשואה ראויה ורווחה כלכלית, הם זרוקים בבנק עם ריביות אפסיות (מבדיקה שבצעתי הוצע לי על פקדון של 70,000 ש"ח, ריבית שנתית של 0.01%), ותשואה ריאלית שלילית. הציבור איתו אני נפגש אינו שבע רצון מהמצב, אך משום מה, חלק גדול מהציבור מקבל את המצב בהכנעה, כאילו מדובר בגזירת גורל, כאילו שאין דרך אחרת, אבל האמת שזה ממש לא חייב להיות כך! יש אלטרנטיבות, והאמת שחלקן לא רעות בכלל! אחת המענינות שבן היא קופת הגמל להשקעה שנכנסה לחיינו בנובמבר 2016. מהי קופת גמל להשקעה? קופת גמל להשקעה היא מכשיר לחיסכון והשקעה לכל טווח זמן. החל מחודשים ספורים ועד ...

ביטוח מנהלים VS קרן פנסיה VS קופת גמל.  החל משנת 2008 כת כניסת צו הרחבה לפנסיה חובה כל עובד שכיר (בכפוף לגיל וותק וכו..), מחויב בחיסכון פנסיוני והחל מהשנה (2017), חובת החיסכון לפנסיה הושתה גל על עצמאי. בהינתן שהשאלה "האם לחסוך?" היא כבר לא רלוונטית, "נשאלת השאלה איפה לחסוך?" קיימים נכון להיום שלושה אפיקים מרכזיים לחיסכון הפנסיוני: הראשון הינו קופת ביטוח (מוכר יותר כביטוח מנהלים אצל שכירים או כ"תגמולים לעצמאי" אצל העצמאים), השני הינו קרן פנסיה מקיפה חדשה, והשלישי שנזנח מעט הינו "קופת גמל". רצ"ב השוואה בין המאפיינים היבשים (מפרט טכני), של המוצרים השונים: ביטוח מנהלים קרן פנסיה קופ"ג ייעוד חיסכון קצבתי לפרישה + קופת פיצויים. קניה של אבדן כושר עבודה וביטוח חיים לפי בחירת המבוטח. חיסכון קצבתי לפרישה + קופת פיצויים. ביטוח נכות ושאירים מתוך מסלולי ביטוח מובנים ביניהם יכול העמית לבחור. חיסכון קצבתי לפרישה + קופת פיצויים. מבנה חוזה אישי בין מבוטח לחברת הביטוח. קולקטיב ...

הביטוח האוטונומי הראשון בעולם: Pocket PassportCard - טעינה עצמאית של הכרטיס והעברת התשלום מיידית מכל מקום בעולם ובכל זמן! בכנס הסוכנים השנתי של PassportCard נחשפה פלטפורמה חדשנית אשר צפויה לשנות את ענף ביטוחי הנסיעות מקצה אל קצה - Pocket PassportCard - פלטפורמה אוטונומית המאפשרת טעינה עצמית של הכרטיס מכל מקום בעולם היישר מהטלפון הנייד ובלי הצורך לפנות למוקד השירות. פספורטכארד למעשה טורפת את הקלפים על התפיסה הרווחת בהתנהלות חברות הביטוח שגורסת שהלקוח הוא "אשם עד שתוכח חפותו" ואומרת ללקוח "אנחנו סומכים עליך אלא אם תוכח אשמתך", ומאפשרת בעצם ללקוח לסלק את התביעה של עצמו (לשלם לעצמו בגין נזק מכוסה לפי הפוליסה). כמובן שזה לא רלוונטי לכל מקרה ובכל סיטואציה ושהחברה שומרת לעצמה את הזכות לראות קבלות או אישורים שונים דוגמת אישור חברת תעופה על איחור בהגעת כבודה, אך בסך הכל האוטונומיה אותה קיבל המבוטח והאמון לו הוא זוכה היא צעד גדול וחריג לענף זה והופכת את חווית הלקוח ומהירות הטיפול למשהו שונה מכל מה שהכרנו. אז איך בעצם נהנים מהביטוח האוטונומי הראשון? ...

פנסיה חובה לעצמאים . לאחר 9 שנים בהן חובת ההפקדה לחיסכון פנסיוני חלה על עובדים "שכירים" בלבד, וציבור העצמאים (עוסקים מורשים ועוסקים פטורים), "נהנה" מהזכות להחליט אם להפקיד ולחסוך לעצמו לעת זקנה בתוכנית לחיסכון פנסיוני או לא, החליט המחוקק (בדחיפה מסוימת של להב), שהעצמאים לא מחליטים כל כך נכון בכוחות עצמם ושיש לחייבם בחוק להתחיל ולחסוך לפנסיה . אנסה בכתבה קצרה זו לענות באופן תמציתי על השאלות הבסיסיות הנוגעות לחובה זו . כמובן שאין בסקירה קצרה זו די כדי להוות תחליף לייעוץ פרטני והכוונה של בעל רישיון בביטוח פנסיוני .   החל ממתי חובה להפקיד לחיסכון פנסיוני ? החובה היא להפקיד כנגד הכנסות למס (הכנסות פחות ההוצאות מוכרות), שמפיק העצמאי החל מיום 01/01/2017 . את ההפקדה בגין ההכנסות מיום 01/01/2017 ועד 31/12/2017, יש לבצע לא יאוחר מיום 31/12/2017 . חשוב לציין שלמעט מי שחוסך בקופת גמל (שזו האלטרנטיבה  הפחות מומלצת לפרופיל של רוב החוסכים), מומלץ להפקיד באופן שוטף (חודש בחודשו), ולא לחכות לרגע האחרון . כמה חייב להפקיד ? בגין הכנסה של עד חצי מהש...