החסכונות שלך מניבים לך 0% תשואה בבנק? זה לא חייב להיות ככה!

את תקרת ההפקדה שלכם לקופת גמל להשקעה, כבר ניצלת?

האם גם הכסף שלכם יושב בבנק ובמקום שיעבוד עבורכם הוא עושה בטן גב ומעלה אבק?

אם כן (וזה ממש לא צריך לנחם אתכם), אתם לא היחידים. מסתבר שהציבור בארץ שהתמכר להשוואות מחירים ומצוי במרדף עיקש אחר ה"חיסכון" הכספי של שקל במילקי, או 10 שקלים בחודש בחשבון הסלולאר נרדם בשמירה...

מילארדים רבים שהושגו בעמל רב, יושבים בחשבונות עו"ש או בפקדונות בנקאיים ובמקום שישרתו את מי שעמל עליהם ויעניקו לו תשואה ראויה ורווחה כלכלית, הם זרוקים בבנק עם ריביות אפסיות (מבדיקה שבצעתי הוצע לי על פקדון של 70,000 ש"ח, ריבית שנתית של 0.01%), ותשואה ריאלית שלילית.

הציבור איתו אני נפגש אינו שבע רצון מהמצב, אך משום מה, חלק גדול מהציבור מקבל את המצב בהכנעה, כאילו מדובר בגזירת גורל, כאילו שאין דרך אחרת, אבל האמת שזה ממש לא חייב להיות כך! יש אלטרנטיבות, והאמת שחלקן לא רעות בכלל! אחת המענינות שבן היא קופת הגמל להשקעה שנכנסה לחיינו בנובמבר 2016.

מהי קופת גמל להשקעה?

קופת גמל להשקעה היא מכשיר לחיסכון והשקעה לכל טווח זמן. החל מחודשים ספורים ועד חיסכון נוסף לגיל הפנסיה.

התוכנית היא רב תכליתית ומתאימה למגוון יעדים. היא מהווה חלופה מעולה לפיקדון בנקאי (למי שמאס ב"להשכיב כסף", בתמורה ל 0.01% תשואה נומינאלית והפסד ריאלי), אלטרנטיבה לקרנות נאמנות, פוליסות חיסכון בחברות הביטוח ואף ניהול תיקים בבית השקעות.

החיסכון וההשקעה במכשיר זה מומלצים כתוכנית חיסכון לילד, חיסכון לכל מטרה דוגמת: טיול לחו"ל, החלפת רכב וכו.. ועד חיסכון נוסף להגדלת קצבת הזקנה (פה טמון אחד היתרונות הגדולים ואגע בו בהמשך).

מעלות.

לקופת גמל להשקעה יש יתרונות רבים, ביניהם:

1.     נזילות מלאה – אין התחייבות לפרק זמן מינימאלי או פרק זמן כלשהו. החברה המנהלת  מחויבת להעביר את הכסף לחשבון הבנק שלכם תוך 4 ימי עסקים ממועד הגשת הבקשה.

2.     ניהול מקצועי של הכספים ע"י גופים מתמחים, מה שצפוי להניב תשואות אטרקטיביות לאורך זמן (במיוחד אם משווים לפיקדון בנקאי).

3.     דחיית תשלום מס ריווחי הון רק למועד הפדיון הסופי. ז"א שאין חיוב מס ריווחי הון לא בעת מכירה של ני"ע בתוך התיק, לא בעת מעבר בין מסלולי השקעה שונים ואף לא במועד ניוד החיסכון בין מנהלי קופות שונים. יתרון זה הוא נדבך נוסף ביכולת אפיק זה לספק תשואה עודפת.

4.     יתרון מס נוסף וייחודי הוא שאם לאחר גיל 60 תבחרו להמיר את החיסכון שלכם לקצבה חודשית תיהנו מפטור מלא ממס ריווחי הון וכן מפטור מלא ממס על הקצבה שתתקבל.

5.     עלויות ניהול אטרקטיביות ביחס לחלופות ובעיקר אם נשווה לקרנות נאמנות במסלולים המאופיינים בחשיפה למניות.
6.  יכולת גיוון השקעות גם מעבר להשקעות פיננסיות סחירות כגון מניות ואגרות חוב, לדוגמא: מתן הלוואות והשקעה בנדל"ן. המשמעות היא תיק פחות תנודתי שיכול להניב תשואות יציבות וראויות גם כאשר הריביות נמוכות.
7.  והיתרון הגדול ביותר, בעיקר בהשוואה לפקדון בנקאי בפי שמתקף בגרף הרצ"ב הוא התשואות. הגרף משווה בין נתונים אמיתיים לגמרי של קופ"ג להשקעה לפיקדון בנקאי ומה צפוי לקרות ל 70,000 ש"ח שנפקיד באחת משתי החלופות.

הגרף בכחול מייצג את קופת הגמל עם תשואה שמרנית מאוד של 3.1% נטו, והגרף הכתום מייצג פקדון בנקאי עם ריבית של 0.02% (פי 2 ממה שהוצע לי ע"י הבנק נכון להיום).

גמל להשקעה VS פקדון בנקאי

פרמטר / מוצר	קופת גמל להשקעה	פקדון בנקאי
מהות	חיסכון הוני נזיל לכל מטרה + אפשרות להמרת החיסכון לקצבת זקנה פטורה ממס לאחר גיל 60.	חיסכון הוני (נזילות תלויה במסלול חיסכון).
אופן משיכת הכספים	1.בכל עת כסכום הוני.      2.   אנונה (הוראת קבע הפוכה מהקופה לחשבון העו"ש עד מסתיימת היתרה בקופה).      3.    קצבת זקנה לאחר גיל 60 בפטור מלא ממס ריווחי הון ומיסוי הקצבה.	ניתן למשוך את הכסף בנקודת יציאה, או "לשבור" באמצע תקופה, דבר שילוווה על פי רוב בקנס כזה או אחר.
מיסוי	מס של 25% מהרווח הריאלי בלבד (קרי אם התשואה לא הגדילה את כח הקניה שלך אין תשלום מס). הקופה נהנית מהטבה של דחיית מס (התחשבנות תעשה אך ורק במועד פדיון). כמו כן במידה והחיסכון יומר לקצבה לאחר גיל 60 ישנו פטור מלא ממס.	מיסוי בשיעור של 15% מהרווח הנומינאלי (קרי גם אם ריאלית הפסדת כסף תידרש לתשלום מס).
השקעות	מגוון מסלולי השקעה שניתן לעבור ביניהם ללא שיחשב לאירוע מס ומבלי שנצטרך לבצע פדיון. השוני בין המסלולים הוא בפרופורציות שבין אפיקי ההשקעה. אפיקי ההשקעה העיקריים הם: 1. אג"ח מדינה 2. אג"ח קונצרני 3. מניות 4. נכסים לא סחירים דוגמת נדל"ן והלוואות פרטיות.	מבחינת החוסך הכסף לא מושקע, הוא מקבל תשואה מזערית מהבנק כנגד זה שהכסף יושב בבנק. (העובדה שהכסף שלך יושב בבנק מאפשרת לבנק לתת הלוואות כנגדו והבנק הוא זה שנהנה מריווחי ההשקעה ובתמורה הוא נוטל על עצמו את ה"סיכון").
עלויות ניהול	החברה המנהלת את השקעת הכסף גובה דמי ניהול.  המקסימום שמותר לגבות הוא 4% מההפקדה + עד 1.05% לשנה מהצבירה. בפועל דמי הניהול על פי רוב נמוכים יותר.	יתכנו עמלות שונות תלוי במסלול ניהול חשבון.

הערה חשובה

חשוב להבין שקופת גמל להשקעה הינה מוצר "השקעה" וככזה הוא טומן בחובו סיכונים שלאורך הדרך יהיו עליות וירידות (בדומה לקרן השתלמות או קופת גמל המשקיעות באופן דומה). הגורם הטוב ביותר למזעור הסיכון הוא הזמן, וניתן לומר בהסתברות גבוה מאוד שלאורך תקופה הסיכון של "לא לקחת סיכון" בבנק מסוכן הרבה יותר מהסיכון של להשקיע באמצעות מכשיר מפוקח עם ניהול מקצועי כקופת גמל להשקעה. מומלץ מאוד להיוועץ בסוכן הביטוח שלכם, או גורם מקצועי אחר ולהבין מה משך ההשקעה הצפוי שלכם ומה המסלול השקעה הנכון לכם לאור כך ולאור הנכונות או אי הנכונות להתמודד עם תנודתיות של שווי החיסכון.

מגבלות על ההפקדה.

ישנה מגבלת הפקדה של עד 70,000 ₪ לאדם בשנה קלנדרית (אם אתם מעונינים להפקיד מעל 70,000 ש"ח בהחלט מומלץ ולמהר להפקיד 70,000 לפני סוף השנה וסכום נוסף בתחילת השנה הבאה). התקרה תשתנה משנה לשנה בצמוד למדד, ובימים האחרונים אף דובר על העלאת התקרה, אך לעת עתה מדובר ב"דיבורים" בלבד.

. 

 מקווה שהועלתי ובכל אופן אשמח לסייע בכל שאלה או התלבטות, כאן למטה בתגובות, בטלפון 050-5842726, במייל hadar.melech@gmail.com ובדף הפייסבוק שלי, הדר דוד מלך - סוכן ביטוח

אין בסקירה זו לרבות כל מסמך ו/או קובץ המצורף לו משום יעוץ או המלצה לקנייה / מכירה של ני"ע ו/או מכשירים פיננסיים. העושה זאת פועל על סמך שיקול דעתו בלבד.