קופת גמל להשקעה וחיסכון.

אלטרנטיבה חדשה ומעניינת לחיסכון והשקעה.

בזה אחר זה יצאו החודש בתי ההשקעה וחברות הביטוח בכותרות על הכוכב החדש של שוק החיסכון וההשקעה, אז מי הוא בעצם אותו כוכב והאם אכן זוהר הוא?

מהי קופת גמל להשקעה?

קופת גמל להשקעה היא מכשיר לחיסכון והשקעה לכל טווח זמן החל מיום ועד חיסכון לגיל הפנסיה (אסייג ואומר שאף שהמוצר "יודע" להיות אלטרנטיבה לזמן קצר, אני לא ממליץ על השקעה בקופת גמל להשקעה או בכל אלטרנטיבה לפרקי זמן קצרים).

התוכנית היא רב תכליתית ומתאימה למגוון יעדים, החל מחיסכון לילד, לטיול לחו"ל, החלפת רכב או לכל מטרה אחרת, ועד חיסכון נוסף להגדלת קצבת הזקנה (פה טמון אחד היתרונות הגדולים ואגע בו בהמשך).

כמו כן היא מהווה חלופה לפיקדון בנקאי (למי שמאס ב"להשכיב כסף", בתמורה ל 0.01% תשואה נומינאלית והפסד ריאלי), למי שמנהל כספים באמצעות קרנות נאמנות, פוליסות חיסכון בחברות הביטוח ואף ניהול תיקים בבית השקעות.

מעלות.

לקופת גמל להשקעה יש יתרונות רבים, ביניהם:

1.    נזילות מלאה – אין התחייבות לפרק זמן מינימאלי או פרק זמן כלשהו. החברה המנהלת מחויבת להעביר את הכסף לחשבון הבנק שלכם תוך 4 ימי עסקים ממועד הגשת הבקשה.

2.    ניהול מקצועי של הכספים ע"י גופים מתמחים, מה שצפוי להניב תשואות אטרקטיביות לאורך זמן (במיוחד אם משווים לפיקדון בנקאי).

3.    דחיית תשלום מס ריווחי הון רק למועד הפדיון הסופי. ז"א שאין חיוב מס ריווחי הון לא בעת מכירה של ני"ע בתוך התיק, לא בעת מעבר בין מסלולי השקעה שונים ואף לא במועד ניוד החיסכון בין מנהלי קופות שונים. יתרון זה הוא נדבך נוסף ביכולת אפיק זה לספק תשואה עודפת.

4.    יתרון מס נוסף וייחודי הוא שאם לאחר גיל 60 תבחרו להמיר את החיסכון שלכם לקצבה חודשית תיהנו מפטור מלא ממס ריווחי הון וכן מפטור מלא ממס על הקצבה שתתקבל.

5.    עלויות ניהול אטרקטיביות ביחס לחלופות ובעיקר אם נשווה לקרנות נאמנות במסלולים המאופיינים בחשיפה למניות.

6.    יכולת גיוון השקעות גם מעבר להשקעות פיננסיות סחירות כגון מניות ואגרות חוב, לדוגמא: מתן הלוואות והשקעה בנדל"ן. המשמעות היא תיק פחות תנודתי שיכול להניב תשואות יציבות וראויות גם כאשר הריביות נמוכות.

עלויות וניהול הכסף.

דמי הניהול המירבים הם עד 4% מפרמיה (מכל הפקדה שוטפת) + עד 1.05% מהצבירה במונחים שנתיים.

השקעת הכספים הינה בעיקר באגרות חוב ובמניות וכן בנכסים לא סחירים דוגמת הלוואות פרטיות ואף נכסי נדל"ן, כאשר התמהיל משתנה בין המסלולים השונים.

בחירת המסלול נעשית במועד ההצטרפות, והיא ברת שינוי בכל עת (תוך שלושה ימי עסקים), כאמור שינוי מסלול השקעה לא כרוך בעלות וכן לא מהווה אירוע מס.

השם דומה, השאר פחות

פרמטר / מוצר	קופת גמל להשקעה	קופת גמל "רגילה" לאחר 2008
מהות	חיסכון הוני נזיל לכל מטרה / חיסכון לקצבת זקנה פטורה ממס.	כספים מיועדים לקצבת זקנה (למעט רכיב פיצויים ככל שינו).
אופן משיכת הכספים	1.בכל עת כסכום הוני.      2.   אנונה (הוראת קבע הפוכה מהקופה לחשבון העו"ש עד מסתיימת היתרה בקופה).      3.    קצבת זקנה לאחר גיל 60 בפטור מלא ממס ריווחי הון ומיסוי הקצבה.	לאחר גיל 60 יש לנייד (להעביר את הכסף), לקופה משלמת לקצבה ולקבל קצבה חודשית.
הטבת מס במועד ההפקדה	אין.	הטבות כמו בכל המוצרים המיועדים לקצבה. לשכירים הטבת זיכוי על חלק תגמולי העובד ולעצמאי ניכוי וזיכוי בכפוף לתקרות.
השקעות	100% בשוק הפרטי, בעיקר השקעה בני"ע שכירים, אך גם השקעות אלטרנטיביות דוגמת הלוואות / נדל"ן.	100% בשוק הפרטי, בעיקר השקעה בני"ע שכירים, אך גם השקעות אלטרנטיביות דוגמת הלוואות / נדל"ן.
עלויות ניהול	עד 4% מפרמיה + עד 1.05% מצבירה.	עד 4% מפרמיה + עד 1.05% מצבירה.

מגבלות על ההפקדה.

ישנה מגבלת הפקדה של עד 70,000 ₪ לאדם בשנה קלנדרית (נכון ל 2016, מומלץ לעקוב אחרי התפתחויות בעמוק הפייסבוק "קופת גמל להשקעה"). הסכום ישתנה משנה לשנה בצמוד למדד.

לסיכום, שחקן חדש ולהערכתי משמעותי הצטרף למשחק, ולנו רק נותר לברך אותו ולעשות בו שימוש מושכל לרווחתנו. צריך לזכור ולהבין שזו אלטרנטיבה נוספת ויש לשקול לאור היתרונות והחסרונות הטמונים בה איך ומתי להשתמש בה ואיפה עלינו להמשיך ללא שינוי.

     מקווה שהועלתי ובכל אופן אשמח לסייע בכל שאלה או התלבטות, כאן למטה בתגובות, בטלפון 050-5842726, במייל hadar@melech-bit.com, בדף הפייסבוק שלי, הדר דוד מלך - סוכן ביטוח, ובאתר הדר דוד מלך - סוכן ביטוח. 

מעוניינים לפתוח קופת גמל להשקעה?

השאירו את פרטיכם ואנו נחזור אליכם בהקדם!

שם*

שם משפחה

מייל:

סלולרי:*

משהו נוסף שרלוונטי לפניה

אין בסקירה זו לרבות כל מסמך ו/או קובץ המצורף לו משום יעוץ או המלצה לקנייה / מכירה של ני"ע ו/או מכשירים פיננסיים. העושה זאת פועל על סמך שיקול דעתו בלבד.