ביטוח מנהלים או קרן פנסיה? או אולי בכלל קופת גמל? השוואה.

ביטוח מנהלים VS קרן פנסיה VS קופת גמל. 

החל משנת 2008 כת כניסת צו הרחבה לפנסיה חובה כל עובד שכיר (בכפוף לגיל וותק וכו..), מחויב בחיסכון פנסיוני והחל מהשנה (2017), חובת החיסכון לפנסיה הושתה גל על עצמאי.

בהינתן שהשאלה "האם לחסוך?" היא כבר לא רלוונטית, "נשאלת השאלה איפה לחסוך?"

קיימים נכון להיום שלושה אפיקים מרכזיים לחיסכון הפנסיוני: הראשון הינו קופת ביטוח (מוכר יותר כביטוח מנהלים אצל שכירים או כ"תגמולים לעצמאי" אצל העצמאים), השני הינו קרן פנסיה מקיפה חדשה, והשלישי שנזנח מעט הינו "קופת גמל".

רצ"ב השוואה בין המאפיינים היבשים (מפרט טכני), של המוצרים השונים:

	ביטוח מנהלים	קרן פנסיה	קופ"ג
ייעוד	חיסכון קצבתי לפרישה + קופת פיצויים. קניה של אבדן כושר עבודה וביטוח חיים לפי בחירת המבוטח.	חיסכון קצבתי לפרישה + קופת פיצויים. ביטוח נכות ושאירים מתוך מסלולי ביטוח מובנים ביניהם יכול העמית לבחור.	חיסכון קצבתי לפרישה + קופת פיצויים.
מבנה	חוזה אישי בין מבוטח לחברת הביטוח.	קולקטיב (סוג של קיבוץ), בו הסיכונים והסיכויים האקטוארים חלים על המבוטחים. הקרן מתנהלת לפי תקנון המשתנה מעת לעת. החברה המנהלת גובה דמי ניהול ובתמורה "מארגנת את המשחק" אך לא לוקחת סיכון.	תקנון. על העמית לא חלים סיכונים פרט לסיכון השקעה היות ואין רכיב ביטוחי.
ביטוח א.כ.ע / נכות	ניתן לרכוש אובדן כושר עבודה עד 75% מהשכר המבוטח (בתנאי שסך עלות הכיסוי הביטוחי לא.כ.ע ופטירה לא תלה על 35% מהתגמולים). אין קיזוז ביטוח לאומי, ניתן לבחור תקופת המתנה 1,3,6 חודשים וליהנות מהגדרה עיסוקית בצווארון לבן (תלוי בחברה ובעיסוק).	יש כיסוי לנכות של עד 75%, קיזוז מביטוח לאומי. ניתן לרכוש עד 75% הכפוף למגבלת 35% וגיל כניסה תקנוני (לא אחיד בכל הקרנות). הגדרת "כל עבודה אחרת.." כיסוי לאחר שלושה חודשי המתנה.	אין כיסוי.
שחרור	יש / ניתן לקניה	יש	אין כיסוי.
ביטוח למקרה פטירה	ניתן לרכוש סכום חד פעמי או ביטוח שישולם לשיעורין עד גיל 64/67, וכן שחרור למרה פטירה.	יש ביטוח שאירים לאלמן/ה לכל ימיהם ולילד עד גיל 21.	ניתן להוריש את הצבירה בלבד

הגדרת מוטב לביטוח / כספי תגמולים	יש, ניתן להוריש למי שרוצים.	המוטב רלוונטי רק בהעדר שאירים. לגבי הצבירה היא הולכת לקרן במקרה פטירה ובמקורה תשולם קצבת שאירים.	ניתן לקבוע מוטב
סיכון פרט לסיכון השקעה	אין	יש "איזון אקטוארי"	אין.
השקעה	השקעה בשוק החופשי (מניות + אגרות חוב + נכסים לא סחירים וכו..)	כ 70% מושקעים בשוק החופשי. 30% באג"ח מיועדות של ממשלת ישראל המעניקות תשואה שנתית של 4.86% צמוד מדד. צפויים שינויים בהקצאה יפגעו בצעירים מתחת לגילאי 50 ויטיבו עם גילאי 60 ומעלה.	100%בשוק החופשי.
חיתום	קיים. חיתום יחסית נוקשה (חברת הביטוח לא ממהרת לקחת סיכון).	בהצטרפות יחיד קיים חיתום (יש קרנות בו החיתום נוקשה ויש שפחות). בהצטרפות ברבים אין חיתום. מעבר לכך יש 5 שנים אכשרה למחלה קיימת.	לא רלוונטי
תנאים מיוחדים	יש	אין (פרט להטבה בדמי ניהול)	אין (פרט להטבה בדמי ניהול)
אקסגרציה	קשה אבל יתכן	אין	לא רלוונטי
שיפוט	בית דין רגיל	בית דין לעבודה	פחות רלוונטי
דמי ניהול מפרמיה	עד 4%. דמי הניהול נקובים בפוליסה ולא ברי שינוי (לא לרעה בכל אופן).	עד 6% (ניתנות הטבות לפרקי זמן קצובים. נהוג לתת הנחות)	עד 4%
דמי ניהול מצבירה	עד 1.05%.	עד 0.5% (גירעון או עודף אקטוארי בנוסף)	עד 1.05%
עלות הכיסוי הביטוחי	מותאמת אישית לפי פרמטרים שונים. גבוהה יותר מעלות הכיסוי בקרן הפנסיה.	אחידה לפי מין או גיל. עלות בסיסית יחסית נמוכה.	לא רלוונטי

הגורם האנושי

אין אדם דומה לחברו. מומלץ לא לקחת את הטבלה הנ"ל ביתר רצינות ולא לחשוב שהכרות עם המידע בה הינו תחליף לידע המקיף והרחב הרבה יותר והניסיון המעשי בו מחזיק בעל רישיון (יועץ או סוכן), בביטוח פנסיוני. 

חשוב לדעת ולהכיר את ההבדלים אך המלצתי היא אל תתפשרו על הכוונה וליווי מקצועי של איש מקצוע אמין ומהימן שיצעד אתכם לאורך ציר הפנסיה.

     מקווה שהועלתי ובכל אופן אשמח לסייע בכל שאלה או התלבטות, כאן למטה בתגובות, בטלפון 050-5842726, במייל hadar.melech@gmail.com ובדף הפייסבוק שלי, הדר דוד מלך - סוכן ביטוח. 

אין לראות במידע הנ"ל משום ייעוץ/שיווק פנסיוני, או תחליף לייעוץ/שיווק כאמור. המידע הכלול לעייל אינו מהווה תחליף לייעוץ/שיווק פנסיוני ואין לפעול על פיו אלא לאחר קבלת ייעוץ אישי המתחשב בצרכיו ובנתוניו האישיים של כל אדם.