ביטוחולוג - כל מה שצריך לדעת על ביטוח, פנסיה ופיננסים. מאת: הדר דוד מלך.

אלטרנטיבה חדשה ומעניינת לחיסכון והשקעה. בזה אחר זה יצאו החודש בתי ההשקעה וחברות הביטוח בכותרות על הכוכב החדש של שוק החיסכון וההשקעה, אז מי הוא בעצם אותו כוכב והאם אכן זוהר הוא? מהי קופת גמל להשקעה? קופת גמל להשקעה היא מכשיר לחיסכון והשקעה לכל טווח זמן החל מיום ועד חיסכון לגיל הפנסיה (אסייג ואומר שאף שהמוצר "יודע" להיות אלטרנטיבה לזמן קצר, אני לא ממליץ על השקעה בקופת גמל להשקעה או בכל אלטרנטיבה לפרקי זמן קצרים). התוכנית היא רב תכליתית ומתאימה למגוון יעדים, החל מחיסכון לילד, לטיול לחו"ל, החלפת רכב או לכל מטרה אחרת, ועד חיסכון נוסף להגדלת קצבת הזקנה (פה טמון אחד היתרונות הגדולים ואגע בו בהמשך). כמו כן היא מהווה חלופה לפיקדון בנקאי (למי שמאס ב"להשכיב כסף", בתמורה ל 0.01% תשואה נומינאלית והפסד ריאלי), למי שמנהל כספים באמצעות קרנות נאמנות, פוליסות חיסכון בחברות הביטוח ואף ניהול תיקים בבית השקעות. מעלות. לקופת גמל להשקעה יש יתרונות רבים, ביניהם: 1.     נזילות מלאה – אין התחייבות לפרק זמן מינימאלי או פרק זמן כלשהו. החברה המנהלת מחויבת להעביר א...

מה שהיה הוא   לא   מה שיהיה  04:17 לפנות בוקר אני מתעורר בתחושת מועקה, השינוי קרוב ואני מרגיש שלא עשיתי מספיק כדי להבהיר אותו ולספר אודותיו . 4:24   אחרי שהבנתי שלהירדם אני לא אצליח, אני יוצא מהבית למשרד כדי לכתוב כמה מילים שאני חושב שכל אחד חייב לקרוא ולהפנים לפני שיהיה מאוחר . אז מה בעצם הסיפור ? ב 01/02/2016, יוצאת לדרכה רפורמה בענף ביטוחי הבריאות ואלו עיקריה : נושא עד 31/01/2016 החל מ 01/02/2016 הפרמיה (מה שאנחנו משלמים) הפרמיה ידועה במועד ההצטרפות לפוליסה. למבוגרים הפרמיה משתנה כל 5 שנים לפי טבלה ידועה. לילדים, הפרמיה קבועה עד גיל 21-25 (תלוי בחברה), ו אף ניתן לרכוש פוליסה עם פרמיה קבועה לכל חיי הפוליסה. לחברת הביטוח מותר לשנות את הפרמיה אחת לשנתיים  (רוצה לנחש לאיזה כיוון היא תשנה אותה?). אם השינוי הוא עד 10 ₪ לחודש  או  20% הגבוה מביניהם,  חברת הביטוח אפילו לא צריכה לשאול אותך ! התנאים חברת הביטוח מחויבת חוזית לשמור על תנאי הפוליסה. ...

קרן השתלמות לעצמאי 2015 - מה, כמה ולמה? כמידי סוף שנה ציבור העצמאיים ואני בכללם עוצר רגע לחשיבה, ועושה "תכנן מס" בזעיר אנפין, כשהשאיפה היא להשאיר לנו (להווה ולעתיד), מה שיותר ול"שותפים" (מס הכנסה / ביטוח לאומי), מה שפחות. אחד הכלים הפשוטים, המשתלמים והפופולארים לצורך זה הוא נושא החיסכון הפנסיוני ובראשו קרן ההשתלמות, במאמר הקצר הזה ננסה לענות על שאלות בסיסיות להבין מהי, ומה יתרונותיה. מהי קרן השתלמות? קרן השתלמות היא מוצר חיסכון הוני לפרק זמן בסיסי של שש שנים (בסיטואציות מסוימות בשוליים ניתן לפדות לאחר 3 שנות חיסכון). כעבור שש שנות חיסכון, ניתן לקבל את הסכום אותו צברנו כסכום חד פעמי, או להשאירו לכל פרק זמן שנחפוץ בקופה כאשר הזכות למשוך את הכסף נשמרת לנו מרגע שחלפו שש שנים ולצמיתות. למה לי לפתוח קרן השתלמות? לקרן השתלמות ישנם מספר יתרונות על פני אפיקי חיסכון אחרים, כאשר הבולטים שבהם הם: 1. הטבת מס בדמות ניכוי במועד ההפקדה - המשמעות היא שחלק מהסכום אותו הפקדת לחיסכון על שמך יוכר לך כהוצאה מוכרת. 2. הטבת מס נוספת - פטור ממס ריווחי הון. המשמעות היא שבניג...

גרמן  OUT , סלינגר  IN כמה מילים על הרפורמה בביטוחי הבריאות פרק הניתוחים בארץ בפוליסת הבריאות לפני ואחרי החרבתה. החל מיום 01.05.2015 לא תתאפשר מכירת פוליסות בריאות עם הכיסוי לניתוחים בארץ כפי שהוא נמכר כיום. המשמעות היא שרפואה פרטית בסטנדרט גבוה כפי שאנו מכירים כיום, תעמוד לשני ציבורים בלבד. הראשונים הם השפיץ של העשירון העליון, אלו שיכולים לשלם עשרות ואף למעלה מ 100,000 ₪ לטובת מימוש הזכות הבסיסית שלהם לקבוע מי יהיה הרופא שינתח אותם, באיזה בית חולים זה יקרה ולקבל את זה בפרק זמן הגיוני. והשניים הם אלו שמחזיקים בפוליסת בריאות פרטית עם כיסוי לניתוחים בישראל ממועד מוקדם מיום 01/05/15. מי צפוי להרוויח מהמהלך? לדעת המפקחת (למרות שקשה לי להאמין שהיא מאמינה לעצמה), המרוויח הוא הציבור שיקנה מוצר זול יותר (נחות הרבה יותר). מי צפוי להפסיד מהמהלך? כל מי שמבוטח בביטוח קבוצתי "קולקטיב" דרך המעסיק. החברה האלו רגילים להיות מבוטחים בביטוחים מלאים או בפוליסות משלימות שב"ן שמאפשרות להם בסופו של דבר לבחור מנתח, מרדים, בית חולים ולקבל את אלו בפרק זמן סביר ומבלי להוציא...

במאמר הקודם דנתי בקרן השתלמות לעצמאי, ניסית לענות על מירב השאלות ולעשות קצת סדר בנושא. הפעם גם לקראת סוף השנה, אני אעסוק בחיסכון פנסיוני לעצמאי (כזה שאמור לתת לנו קצבה לכשנגיע לגיל פרישה), בדגש על הטבות המס הרלוונטיות ל 2014 ואשתדל לסקור בקצרה גם: 1. מה זה חיסכון פנסיוני? 2. איפה אני יכול לחסוך כעצמאי? 3. למה לי חיסכון פנסיוני עם כל ה"תספורות", דמי ניהול ושות... חיסכון פנסיוני אמור לספק לך מענה על שלושה דברים מרכזיים: הראשון הוא לאפשר לך רמת חיים נאותה בגיל השלישי, השני לספק לך פתרון כספי במקרה חלילה של נכות / א.כ.ע, והשלישי רלוונטי רק למי שיש לו תלויים והוא לתת להם ביטחון כללי במקרה פטירה מוקדמת (ביטוח חיים / שאירים). כעצמאי עומדים בפניך נכון להיום ארבעה מכשירים לחיסכון פנסיוני (מתחת לבלטות לא נחשב): 1. קרן פנסיה מקיפה חדשה 2. קופת ביטוח מסוג תגמולים לעצמאי (מוכר בעיקר בשם שלו לשכירים "ביטוח מנהלים") 3. קופת גמל לא משלמת לקצבה 4. קרן פנסיה כללית / משלימה. הפופולאריות של המוצרים השונים היא בהתאמה לסדר בו מניתי אותם, אבל אין הרבה בין פופולאריות לבין התאמת מ...