ביטוחולוג - כל מה שצריך לדעת על ביטוח, פנסיה ופיננסים. מאת: הדר דוד מלך.

גרמן  OUT , סלינגר  IN כמה מילים על הרפורמה בביטוחי הבריאות פרק הניתוחים בארץ בפוליסת הבריאות לפני ואחרי החרבתה. החל מיום 01.05.2015 לא תתאפשר מכירת פוליסות בריאות עם הכיסוי לניתוחים בארץ כפי שהוא נמכר כיום. המשמעות היא שרפואה פרטית בסטנדרט גבוה כפי שאנו מכירים כיום, תעמוד לשני ציבורים בלבד. הראשונים הם השפיץ של העשירון העליון, אלו שיכולים לשלם עשרות ואף למעלה מ 100,000 ₪ לטובת מימוש הזכות הבסיסית שלהם לקבוע מי יהיה הרופא שינתח אותם, באיזה בית חולים זה יקרה ולקבל את זה בפרק זמן הגיוני. והשניים הם אלו שמחזיקים בפוליסת בריאות פרטית עם כיסוי לניתוחים בישראל ממועד מוקדם מיום 01/05/15. מי צפוי להרוויח מהמהלך? לדעת המפקחת (למרות שקשה לי להאמין שהיא מאמינה לעצמה), המרוויח הוא הציבור שיקנה מוצר זול יותר (נחות הרבה יותר). מי צפוי להפסיד מהמהלך? כל מי שמבוטח בביטוח קבוצתי "קולקטיב" דרך המעסיק. החברה האלו רגילים להיות מבוטחים בביטוחים מלאים או בפוליסות משלימות שב"ן שמאפשרות להם בסופו של דבר לבחור מנתח, מרדים, בית חולים ולקבל את אלו בפרק זמן סביר ומבלי להוציא...

במאמר הקודם דנתי בקרן השתלמות לעצמאי, ניסית לענות על מירב השאלות ולעשות קצת סדר בנושא. הפעם גם לקראת סוף השנה, אני אעסוק בחיסכון פנסיוני לעצמאי (כזה שאמור לתת לנו קצבה לכשנגיע לגיל פרישה), בדגש על הטבות המס הרלוונטיות ל 2014 ואשתדל לסקור בקצרה גם: 1. מה זה חיסכון פנסיוני? 2. איפה אני יכול לחסוך כעצמאי? 3. למה לי חיסכון פנסיוני עם כל ה"תספורות", דמי ניהול ושות... חיסכון פנסיוני אמור לספק לך מענה על שלושה דברים מרכזיים: הראשון הוא לאפשר לך רמת חיים נאותה בגיל השלישי, השני לספק לך פתרון כספי במקרה חלילה של נכות / א.כ.ע, והשלישי רלוונטי רק למי שיש לו תלויים והוא לתת להם ביטחון כללי במקרה פטירה מוקדמת (ביטוח חיים / שאירים). כעצמאי עומדים בפניך נכון להיום ארבעה מכשירים לחיסכון פנסיוני (מתחת לבלטות לא נחשב): 1. קרן פנסיה מקיפה חדשה 2. קופת ביטוח מסוג תגמולים לעצמאי (מוכר בעיקר בשם שלו לשכירים "ביטוח מנהלים") 3. קופת גמל לא משלמת לקצבה 4. קרן פנסיה כללית / משלימה. הפופולאריות של המוצרים השונים היא בהתאמה לסדר בו מניתי אותם, אבל אין הרבה בין פופולאריות לבין התאמת מ...

24 ימים לפני סוף שנת המס, ועדיין חלק לא מבוטל מהעצמאיים שאני פוגש לא פתחו קרן השתלמות, לא כל כך מבינים מה זה? מה היתרונות? ולמה אני לחוץ ולוחץ לפתוח אחת כאן ועכשיו? החלטתי שאין זמן מתאים יותר (פרט לזמן שכבר חלף), לשבת ולענות בכמה מילים על שאלות פופלאריות שאני נשאל ביום יום בתקווה שזה יעשה קצת סדר. מה זו בכלל קרן השתלמות? קרן השתלמות זה מכשיר חיסכון הוני (מקבלים את הכסף כסכום חד פעמי לחשבון העו"ש), לטווח של 6 שנים. ישנה גם אפשרות למשיכה מוקדמת יותר לצרכי השתלמות (רלוונטי בעיקר לשכירים), או לאנשים בגילאי פרישה. קרן ההשתלמות היא המכשיר הפנסיוני היחיד שמאפשר לעצמאי לחסוך לעצמו כספים הונים (לשכיר או לבעל שליטה בחברה יש אפשרות למשיכה הונית של כספי הפיצויים). ואם בא לי למשוך לפני הזמן? בגדול חשוב שמי שמפקיד לקרן השתלמות בשנה הראשונה יבין שהוא מתנתק מהכסף ל-6 שנים.משיכה מוקדמת באופן עקרוני גוררת קנס בדמות 50% מס על כל הכסף. לפקיד שומה יש אפשרות להפחית את זה אבל אני לא מציע לבנות על זה. אני יכול לחסוך גם בבנק, למה לי לחסוך בקרן השתלמות? כפי שציינתי בקרן השתלמות יש הטב...