ביטוחולוג - כל מה שצריך לדעת על ביטוח, פנסיה ופיננסים. מאת: הדר דוד מלך.

במאמר הקודם דנתי בקרן השתלמות לעצמאי, ניסית לענות על מירב השאלות ולעשות קצת סדר בנושא. הפעם גם לקראת סוף השנה, אני אעסוק בחיסכון פנסיוני לעצמאי (כזה שאמור לתת לנו קצבה לכשנגיע לגיל פרישה), בדגש על הטבות המס הרלוונטיות ל 2014 ואשתדל לסקור בקצרה גם: 1. מה זה חיסכון פנסיוני? 2. איפה אני יכול לחסוך כעצמאי? 3. למה לי חיסכון פנסיוני עם כל ה"תספורות", דמי ניהול ושות... חיסכון פנסיוני אמור לספק לך מענה על שלושה דברים מרכזיים: הראשון הוא לאפשר לך רמת חיים נאותה בגיל השלישי, השני לספק לך פתרון כספי במקרה חלילה של נכות / א.כ.ע, והשלישי רלוונטי רק למי שיש לו תלויים והוא לתת להם ביטחון כללי במקרה פטירה מוקדמת (ביטוח חיים / שאירים). כעצמאי עומדים בפניך נכון להיום ארבעה מכשירים לחיסכון פנסיוני (מתחת לבלטות לא נחשב): 1. קרן פנסיה מקיפה חדשה 2. קופת ביטוח מסוג תגמולים לעצמאי (מוכר בעיקר בשם שלו לשכירים "ביטוח מנהלים") 3. קופת גמל לא משלמת לקצבה 4. קרן פנסיה כללית / משלימה. הפופולאריות של המוצרים השונים היא בהתאמה לסדר בו מניתי אותם, אבל אין הרבה בין פופולאריות לבין התאמת מ...

24 ימים לפני סוף שנת המס, ועדיין חלק לא מבוטל מהעצמאיים שאני פוגש לא פתחו קרן השתלמות, לא כל כך מבינים מה זה? מה היתרונות? ולמה אני לחוץ ולוחץ לפתוח אחת כאן ועכשיו? החלטתי שאין זמן מתאים יותר (פרט לזמן שכבר חלף), לשבת ולענות בכמה מילים על שאלות פופלאריות שאני נשאל ביום יום בתקווה שזה יעשה קצת סדר. מה זו בכלל קרן השתלמות? קרן השתלמות זה מכשיר חיסכון הוני (מקבלים את הכסף כסכום חד פעמי לחשבון העו"ש), לטווח של 6 שנים. ישנה גם אפשרות למשיכה מוקדמת יותר לצרכי השתלמות (רלוונטי בעיקר לשכירים), או לאנשים בגילאי פרישה. קרן ההשתלמות היא המכשיר הפנסיוני היחיד שמאפשר לעצמאי לחסוך לעצמו כספים הונים (לשכיר או לבעל שליטה בחברה יש אפשרות למשיכה הונית של כספי הפיצויים). ואם בא לי למשוך לפני הזמן? בגדול חשוב שמי שמפקיד לקרן השתלמות בשנה הראשונה יבין שהוא מתנתק מהכסף ל-6 שנים.משיכה מוקדמת באופן עקרוני גוררת קנס בדמות 50% מס על כל הכסף. לפקיד שומה יש אפשרות להפחית את זה אבל אני לא מציע לבנות על זה. אני יכול לחסוך גם בבנק, למה לי לחסוך בקרן השתלמות? כפי שציינתי בקרן השתלמות יש הטב...